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李兆富专栏:银行为甚幺不喜欢你的钱?

2019-12-08252观看

早几天,我用网上银行服务,将一笔钱转帐给朋友,托他为我在海外买一点东西。我说:「你看看吧,可能要两、三天的时间。」

朋友说:「现在是甚幺世代了,为甚幺银行转帐要花这幺长的时间?人家新的互联网金融服务,甚幺都是即时做妥的,难道做银行的人一直都没有进步过吗?银行的服务好一点,储款多一点,它们才可以借多点出去吧?」

或者在从前的世界,银行的确是那样运作。不过,今时今日,银行已经变了质。当中央银行以超低息贷款与银行去购买政府的债券,买了政府的债券,也就是借钱予政府。有余钱,银行便将钱借予市场上有需要的人。在这个过程中,存户是最没有地位。

尤其是在过去几年,这种情况越来越严重。在欧洲,个别国家甚至有负利率;也就是说,银行不向存户支付利息,而是反过来要存户向银行支付负利率。在世界各地的其他地方,就算没有负利率,也可以见到,银行对小存户越来越不注重。客户走入银行门口,柜檯员不是想向你推销利润更高的理财产品,就是希望你会向银行借多点钱。

毕竟,资金近乎没有成本,借出去的钱,利润是想像以外的高。要知道,银行每一元的本金,可以凭槓桿倍数,借出八元,甚至更多的钱。假如银行的本金成本是年利率一厘,贷款年利率是两厘,银行的利差收入,不是一倍,而是十六倍,甚至更多。当然,以上只是一个假设的计算,现实当中存在许多其他变数,但重点是公众一直以来都没有弄清楚银行生意是怎样做,才会有错觉,以为银行的利润只是微薄的息差。

不,银行的利润,是息差再乘以倍数效应,是一种暴利。所以,银行最关心的,是贷款,而不是存款。别的不说,在银行里最基层的员工,总是做收存款的前线员工,经验多了,渐渐就会接触处理贷款。甚至可以说,银行吸纳存户,只是为了建立一个关係,可以获取更多客户的资料,接下来,它们就会尝试向你销售不同的产品,又或者贷款,最低限度也会要你开一张信用卡。

无错,这就是为何银行其实根本不喜欢你的钱;银行只是想要大家借贷,因为借贷予政府,本身的利润不多。从这个角度看,我们见到的经济制度,跟教科书中所讲的资本主义,相差十万九千里不止。事实上,银行虽然没有直接被政府接管,但其实没有太大分别。再者,这个倾向鼓励借贷的制度,结果只会构成一次又一次的资产价格泡沫,以及接下来的爆破。

今日在世人眼前即将爆破的,如无意外应该是希腊。希腊政府向来挥霍无度,税收制度则从来没有理顺。说到底,都是因为政客喜欢慷他人之慨,不想得罪大多数人,而一直以来容许希腊政府无视现实的,就是央行的政策促使银行购买其国债,纵容不负责的管治,令改革一直都没有出现。

回看今天的中国,其实发生甚幺事,大家心知肚明,而「大到不能倒」这个成语,亦恐怕即将会有一个新的演绎。

文章来源:自由亚洲电台

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